КРЕДИТЫ: ПОМОЩЬ ИЛИ ЛОВУШКА? PDF Печать E-mail
05.03.2012 23:18

Kredit 142В 2012 году, несмотря на кажущееся затишье, кризис продолжает держать в напряжении финансовую систему Беларуси. Растет как внешняя, так и внутренняя задолженность. Но не стоит все сваливать на кризис.

Одной из причин неплатежеспособности является то, что заемщики живут не по средствам. Кстати, между кризисом и долгами есть и обратная связь. Мировой кризис 2009 года был вызван как раз тем, что многие заемщики в США жили не по средствам и не смогли вовремя рассчитаться по своим долгам.

Когда стоит брать кредит?

Если говорить о том, когда лучше брать кредит, то можно смело утверждать, что кредит вообще лучше не брать. Попробуйте обойтись своими средствами. Как известно, берешь деньги чужие, а отдавать приходится свои, да еще и больше, чем брал. Но если своих ресурсов не хватает, то надо иметь четкие ответы как минимум на два вопроса: зачем берете и как будете отдавать?

Целесообразно брать кредит, только если получишь выигрыш в деньгах (сможешь купить товар по скидке или по старым ценам, есть возможность купить и гарантированно быстро продать партию товара, оплатить таможенные пошлины, чтобы избежать пени и других убытков). Во всех остальных случаях нужно понимать, что, взяв деньги, вы стали беднее. Возможно, имеет смысл сразу продать какое-то имущество или вообще отказаться от затеи.

На что не стоит брать кредит, так это на «осуществление мечты», как призывает реклама. Новое модное платье, последнюю версию iPod, поездку в Египет — все это можно приобретать только на заработанные свободные средства. Дело в том, что когда речь идет о мечте, человек не способен адекватно воспринимать реальность. Кажется, что вот сейчас быстро куплю, а дальше как-нибудь когда-нибудь рассчитаюсь. Но деньги не терпят неопределенности. Каждый день — это проценты и, в случае просрочки, неустойка (пеня, штраф), которые могут легко удвоить или даже утроить сумму долга и привести к огромным финансовым проблемам.

Как погашать кредит? Пренебрежение банальной истиной, что возвращать долги надо вовремя, может ввергнуть вас в долговую кабалу из-за растущих процентов, пени и штрафов. Поэтому брать в долг можно только если есть достаточный и гарантированный источник погашения. Не забудьте, что за зарплату надо еще питаться, одеваться, оплачивать коммунальные услуги и проезд. Так что в результате остается не так уж и много.

Следует обратить внимание, каким образом рассчитываются проценты. Возможен расчет процентов от непогашенной суммы кредита (платежи каждый месяц будут уменьшаться) и от общей суммы кредита, но распределенные на весь период кредитования (платежи каждый месяц одинаковые, но в таких случаях чаще всего не допускается досрочное погашение кредита).

У кого лучше брать кредит?

Если все же вам придется когда-нибудь одолжить деньги, то лучше это сделать у родственников или друзей. Во-первых, проценты будут поменьше или, возможно, получится договориться и вовсе без процентов. Во-вторых, если возникнут временные финансовые трудности, то проще будет договориться об отсрочке. Впрочем, помните, что, одолжив другу, можно потерять и деньги, и друга...

Второй наиболее распространенный способ получить временные ресурсы — это банк. В последнее время в этой области появилось множество подводных камней. Стоит ли это связывать с приходом определенного стиля работы из банков России или с какими-то другими причинами, сказать сложно. Однако факт остается фактом: проценты в рекламе банков либо не указываются, либо указываются в гораздо меньшем размере, чем эффективная процентная ставка — полная стоимость кредита, включая затраты на оформление и обслуживание кредита. Поэтому, прежде чем брать в банке кредит, обязательно узнайте, в каком размере установлены следующие платежи:

— процент за пользование кредитом. Чаще всего он насчитывается от остатка не погашенной задолженности и может быть весьма небольшим. Например, порядка 17— 23%. Именно такой процент и указывают в рекламе;

— проценты за обслуживание кредита. В отличие от процентов за пользование, они чаще всего считаются от первоначальной суммы кредита и могут быть гораздо больше процентов за пользование. Этот процент банки на первом этапе предпочитают не афишировать;

— процент за обналичивание средств, плата за рассмотрение заявления, обязательное страхование, плата за заключение договора поручительства и так далее.

Полная (реальная) процентная ставка в банках варьируется от 66% до 160%. Проверьте, соответствуете ли вы условиям получения льготных кредитов. У крупных банков чаще кредиты предоставляются дешевле, но и шансы получить меньше.

Альтернативой банку являются финансовые кооперативы или как их еще называют кредитные союзы. Обращаться туда имеет смысл для получения так называемых «коротких денег» — получить быстро и на короткий срок. Если работу банков можно сравнить с массовым производством, то предоставление займов кредитными союзами — это работа на заказ, позволяющая учитывать индивидуальные обстоятельства каждого клиента. Как говорит глава ПК «Столичный клуб взаимопомощи» Елена Коледа, ставки процентов в финансовых кооперативах примерно на уровне мелких коммерческих банков». В том же «Столичном клубе, на данный момент можно взять деньги примерно под 135%. Шансов получить здесь заем больше и сделать это можно быстрее, чем во многих банках.

Еще одним способом быстрого получения денег на короткий срок является ломбард. Здесь деньги выдают под заклад имущества очень быстро, почти всем, но дорого. Проценты составляют около 1,4% в день. Если бы ломбарды давали деньги на год (что запрещено законодательством), то годовая ставка составила бы примерно 511%. Кроме того, нужно оплатить страховку, стоимость экспертизы и передать в залог свое имущество.

Таким образом, прежде чем брать в долг, следует определиться: насколько срочно вам нужны деньги, какую процентную ставку вы потянете и чем сможете обеспечить возврат.

Стоит ли поручаться?

Для того чтобы получить кредит или заем, часто требуется предоставить поручителя. Многим из нас приходилось сталкиваться с тем, что их просили поручиться. Попробуем разобраться, что означает эта процедура.

Некоторые, воспитанные в СССР граждане, до сих пор относятся к поручительству, как к характеристике с места работы. «Ну, да, поручился. Оказалось зря. Что ж, я за него платить буду?» Ответ прост — да.

Поручительство обозначает не просто хорошее мнение о заемщике, а готовность погасить за него долги. Причем чаще всего эта ответственность солидарная, т.е. в случае просрочки кредитор может взыскать долг с поручителя на таких же условиях, что и с должника, даже если теоретически можно взыскать эту сумму с должника.

Например, должник работает и может за год-два погасить задолженность, а у поручителя есть машина. В такой ситуации судебный исполнитель может описать и продать машину поручителя, чтобы быстрее погасить долг, а не ждать несколько лет, пока должник выплатит задолженность сам.

Еще одна распространенная ошибка поручителей: многие уверены, что в случае чего им придется погасить только сумму займа. На самом деле оплатить нужно будет еще и проценты за пользование, и пеню, и штраф, и прочие предусмотренные договором платежи, а при обращении в суд добавится госпошлина и все прочие судебные издержки. Все это может увеличить сумму долга в несколько раз.

Поэтому, если вы не уверены в своих возможностях, то не надо стесняться или бояться сказать «нет». Некоторые западные эксперты советуют принципиально не давать в долг, а лишь выделить сумму, с которой в случае необходимости вы готовы расстаться — подарить ее. Так получится хотя бы сберечь свои нервные клетки и отношения с человеком, которому помогаете взять кредит.

Если же вы все-таки хотите поручиться, то предварительно узнайте, на какие цели пойдет кредит, сколько зарабатывает ваш друг или родственник и реально ли с его доходами погасить долг. Сами же подсчитайте, с какой суммой вы готовы относительно безболезненно расстаться. По крайней мере, это не позволит превратить проблему непогашения в трагедию с многолетними последствиями.

Как же быть, если все же обязательство не было своевременно исполнено и с вас взыскали деньги за должника? Вы имеете полное право обратиться в суд и потребовать эту сумму с человека, который вас подвел. Вот только сколько времени и сил понадобится, чтобы вернуть свои кровные? Вопрос риторический.

Олег БЕЛЯЧИЦ

Обновлено 19.03.2012 08:56
 

Добавить комментарий

Внимание! Перед добавлением комментария помните, что его прочтут другие пользователи и авторы комментируемого Вами материала. Будьте уважительны друг к другу и старайтесь обходиться без сленговых и нецензурных выражений.


Защитный код
Обновить

Последние добавления

972.
Ну вот и подняли тарифы ЖКХ. А ведь кое-кто утверждал, что наше прав.....
971.
Вовочка, услышав, как мурлыкает кот, бежит к отцу-автомеханику: — Па.....
ПРОТИВ ДМИТРИЯ ДАШКЕВИЧА ВОЗБУЖДЕНО НОВОЕ УГОЛОВНОЕ ДЕЛО
Лидеру «Молодого фронта» грозит еще один год лишения свободы. .....
«НАДО ОТЫСКАТЬ СПОСОБ РАЗГОВАРИВАТЬ НЕ ЯЗЫКОМ САНКЦИЙ»
Посол Литвы в Беларуси Линас Линкявичюс заявил, что Вильнюс и Минск...
МИД ИЗРАИЛЯ СЛЕДИТ ЗА СИТУАЦИЕЙ С ПРАВАМИ ЧЕЛОВЕКА В БЕЛАРУСИ
Глава отдела Евразии израильского МИД Яаков Ливне 18 июля на пресс-к.....

Самое популярное за месяц

службы мониторинга серверов