TOP

«Может, поручишься за меня в банке по кредиту?»

Почти к каждому из нас обращаются родственники, близкие друзья или хорошие знакомые с подобной просьбой. В ней нет ничего удивительного: нынешняя жизнь большинства белорусов такова, что приходится постоянно залезать в долги. 

Конечно, хочется помочь, опять-таки, исходя из ситуации. Сегодня я помогу тебе, а завтра мне может понадобиться твоя помощь… И еще один момент: порой мы боимся отказать в просьбе, чтобы не прослыть черствым, бездушным, жлобом, в конце концов. Но специалисты в «криминально-кредитных» делах утверждают: не надо бояться сказать «нет» в случае, если к будущему кредитополучателю доверие отсутствует.

«Подстава»…

…Жительница Сморгони решила обогатиться нехитрым, но, как оказалось, чрезвычайно эффективным незаконным способом. Молодая мама, у которой трое детей, предлагала своим знакомым взять на свое имя кредит в банке. Из суммы взятых в кредитном учреждении денег она сразу же отдавала человеку, взявшему на себя кредит, половину денег, а вторую половину брала себе. Якобы на развитие бизнеса. Конечно, она клятвенно обещала полностью погасить взятый кредит. На деле она выплачивала только первый взнос, а потом деньги в банк переставали поступать. Кредиты брались не маленькие — до 50 миллионов белорусских рублей.

В итоге потерпевшие оказывались должны банкам весьма солидные суммы. Когда им начинали приходить сообщения о необходимости рассчитываться по взятому кредиту, люди понимали, в какую ловушку они угодили. Таким нехитрым способом женщина обманула (пока еще по предварительным данным) 42 человека, набравших кредитов на 1,5 миллиарда белорусских рублей. Люди, которые наконец-то стали понимать, что их обманули, пытались самостоятельно решить свою вдруг возникшую финансовую проблему, но многодетная мама уверяла, что все непременно оплатит, а сейчас у нее просто «плохие времена». Между тем все деньги женщина потратила. Никакого бизнеса у нее нет. Внушительные суммы уходили на красивую жизнь. Только в игровых автоматах она за неделю проиграла около 250 миллионов рублей!

Удивительно, но почти все обманутые верили ее обещаниям и терпеливо ждали. Более того, к мошеннице ехали целыми семьями — людей привлекала возможность получить легкие деньги «на халяву», не прилагая к этому никаких усилий. Лишь пять человек обратились, в конце концов, в правоохранительные органы.

…23-летний житель Гродно через объявления в газетах, на интернет-сайтах и областном телевидении выискивал людей, срочно нуждавшихся в деньгах. Созваниваясь и встречаясь с будущей жертвой, он предлагал «беспроигрышный» вариант быстрого заработка. Для этого его «клиентам» следовало оформить на себя кредит или приобрести в кредит различные дорогостоящие товары, а аферист гарантировал им, что информация будет удалена из кредитных историй граждан. В свою очередь за эти услуги мошенник забирал себе часть полученных людьми денег или товаров. Он поддерживал контакты со своими жертвами в течение месяца — до того момента, когда из банков начинали поступать требования о погашении кредитов. Используя эту схему в течение короткого времени, предприимчивый гродненец смог незаконно завладеть свыше 200 миллионами белорусских рублей.

Подписался — исполняй

К сожалению, достаточно случаев и с серьезными последствиями неудачного поручительства: людям нечем выплачивать чужие долги. Широкий резонанс получили истории бобруйских поручителей, чье имущество арестовывали, а затем продавали с открытых торгов.

— Подписывая договор поручительства, человек берет на себя ответственность за исполнение полностью или частично обязательств по кредитному договору, если это не сможет сделать кредитополучатель, за которого он поручается,— говорит специалист в области финансовой грамотности и регулирования небанковских операций Ольга Стасюк. — При этом поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель: по основной сумме долга, процентам, неустойке (штрафам, пене), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств кредитополучателем, если иной размер обязательств не предусмотрен договором поручительства. Здесь следует отметить, что поручитель может нести солидарную или субсидиарную ответственность по кредитному договору. Первый вариант действует, так сказать, по умолчанию, второй применяется, если это прописано в договоре или определено законодательно. Солидарная ответственность означает, что если кредитополучатель не внес очередной платеж по кредиту, то это должен сделать поручитель.

— То есть банк вправе требовать погашения обязательств по кредиту сразу с поручителя?

— Да. Причем не предъявляя сначала требование к кредитополучателю, либо одновременно предъявить требование и к кредитополучателю, и к поручителю.

— Проще говоря, в любом случае для банка я такой же должник, как и человек, за которого я, к примеру, поручилась?

— Увы, таковы условия договора. Поэтому поручительство может повлиять на ваши дальнейшие отношения с финансово-кредитными учреждениями. Обязательно следует учесть, что информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя передается любым банком в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования кредитной истории.

Быть поручителем или не быть?

В нынешнее время быть поручителем приемлемо только тогда, если должник ответственный — исправно возвращает банку одолженные средства. Во всех остальных случаях — сплошная морока. Даже если деньги, выплаченные за должника, удастся вернуть, страшно представить, сколько времени и здоровья придется потратить. В то же время, если все разом вдруг откажутся поручаться друг за друга, то что делать тем, кому «по жизненным показаниям» просто необходимо взять кредит? Брать кредит в разы дороже, закладывая все, что можно?

— Поручительство существует очень давно, еще со времен римского права. До сих пор другого ничего не придумали,— говорит доктор юридических наук Николай Емельянченко. — Есть два основных способа обеспечить кредит или любой другой долг. Первый — это определить имущество, которое затем будет продано, то есть залог. Второй — привлечь еще одного должника, то есть поручительство. Все остальные способы — вариации первого и второго. Поручительство — стандартный договор, который для абсолютного большинства наших граждан вполне приемлем: куда проще привести в банк своего друга или родственника, чем предоставлять в залог свое имущество. То же и с точки зрения банка. Если размер кредита невелик, брать в залог, к примеру, квартиру или машину не имеет смысла. На небольшие суммы ему проще привлечь поручителей.

— Что следует сделать перед принятием решения о том, чтобы выступить чьим-либо поручителем?

— Во-первых, оцените, сможете ли вы в случае чего выделить из своего бюджета сумму, необходимую для погашения долга кредитополучателя, за которого вы поручились. Во-вторых, внимательно отнеситесь к информации о кредитополучателе, изучите условия выдачи, обслуживания и погашения кредита, по которому собираетесь выступить поручителем. В-третьих, перед принятием решения выясните, есть ли у того, кто обратился к вам за помощью, задолженность по ранее полученным кредитам. За такой информацией необходимо обратиться в Кредитный регистр Национального банка, подав заявление на получение кредитного отчета. Однако следует учитывать, что отчет может быть получен только с согласия лица, информация о котором предоставляется, либо кредитополучатель сам может получить свою кредитную историю, а затем передать ее вам для ознакомления.

Особо хочу отметить, что перед подписанием договора поручительства необходимо тщательно изучить его. Желательно взять договор поручительства и кредитный договор, по которому вы поручаетесь, внимательно изучить их условия, устанавливающие ваши обязанности, обязательства и ответственность. Также следует убедиться, что договоры не содержат условия, о которых вам не известно или смысл которых вам не ясен. Если такие имеются, то не стесняйтесь обратиться за разъяснением к юристу или к сотруднику банка.

Нет никаких сомнений в том, что в ближайшие десятки, а то и сотни лет поручительство вряд ли исчезнет. Несмотря на все подводные камни и сомнения по поводу этого остро востребованного нынешним временем явления, относиться к нему негативно едва ли стоит: уверенности, что завтра-послезавтра можно будет жить без долгов, нет сегодня ни у Беларуси, ни у нас, ее граждан. Давайте помогать друг другу, но относиться при этом серьезно и ответственно. Поручиться за кого-то — это не пустые слова.

Светлана БАЛАШОВА

Читайте также:

Экзамен для учителя

Смертельное удовольствие

Дети на «минном поле»